De una petición que se hizo (en este sitio) para que dijeran cuales son los mejores consejos para salir de las deudas, salió esta tremenda lista con muy buenos consejos.

Para sacar el mejor provecho de estos consejos, he compilado esta lista con los mejores, espero que sirva de inspiración para los que están tratando de eliminar su deuda.

Algunos consejos son redundantes, pero los he incluido porque dan un distinto punto de vista para un mismo consejo.

Algunos incluso son contradictorios, como el de pagar las deudas con mayor interés primero o el de pagar las deudas mas pequeñas primero. Ambos son iniciativas muy válidas y hay muchas razones para aplicar cualquiera de las dos, el asunto es que cada una funciona mejor con gente distinta, ve la que te funciona mejor a ti.

Espero que esto sirva como un baúl de conocimiento, consejos realmente valiosos.

Si piensas que falta algo, pues dilo en los comentarios.

1. No te metas en deudas. Usa efectivo y paga al contado para todas tus compras y no aceptes meterte en ninguna deuda excepto digamos, tu casa y tu auto.
2. Gasta menos de lo que ganas!!
3. Cuando termines de pagar una deuda, ese dinero que ya tenías destinado a pagar la siguiente cuota, dividelo y pon 60% en ahorro y disfruta del 40% restante.
4. Ten inventariadas todas tus deudas, con lo cual sabrás exactamente cuanto le debes al mundo. Ponlo en una planilla de calculo, con los pagos mensuales, los intereses, el balance. Saca el gran total mensual de tus deudas. Revisalo mensualmente mientras vayas pagando todo y ve cuanto disminuye tu deuda mensualmente. Es bastante motivacional.
5. Ten sólo una tarjeta de crédito con un limite bajo de endeudamiento, y ten un máximo de un crédito con un pago mensual que no exceda el 25% de tus ingresos.
6. Crea un fondo de emergencia. Si viene algo de dinero extra (por ejemplo de la devolución de impuestos) ingresalo a tu  fondo de emergencia, y dedícate a disminuir tus deudas después de ya haber establecido ese fondo de emergencia.
7. Elimina tus tarjetas de crédito.
8. Visita a un consejero financiero, para encontrar un plan que se ajuste a tu estilo de vida. Revisa tus costumbres de gasto “obligatorias”, conversa con tus prestamistas para congelar los intereses y negociar un monto mensual.
9. Deja de usar tus lineas de crédito y tarjetas de crédito para llegar bien a tu siguiente pago. Es decir, deja de ahondar tu deuda.
10. No te sobrepases pagando tus deudas, es decir no pagues mas de lo que puedes. Deja también algo de espacio para tus gastos normales.
11. Trata de evitar comer fuera de casa. Cocina tus propias comidas excepto, digamos, en algunas ocasiones especiales.
12. Para entretenerte visita a tus amigos y trata de ser creativo para encontrar nuevos métodos de entretención para a ti  y tu familia sin gastar un céntimo.
13. No pagues tus créditos o deudas con el fondo de emergencia. No toques el fondo de emergencia, ¡haz cuenta que no existe el fondo de emergencia!
14. Analiza los gastos que se vienen en tu futuro y planificalos , la idea es que no tengas que aumentar tus deudas cuando estos gastos lleguen.
15. Haz un presupuesto, definele un propósito a cada peso dentro del total de dinero disponible mensual.
16. Prueba la técnica de la bola de nieve. Paga los mínimos en todo menos en la deuda mas pequeña. Paga la deuda más pequeña con todo el dinero extra que lograste conseguir, cuando lo pagues sigue con la siguiente deuda más pequeña.
17. Asegúrate de estar en el misma situación que tu pareja (es decir estar sintonizados con un propósito común). Tener intereses contrapuestos es algo suicida.
18. Reconoce tus tendencias en materia de gastos (y las de tu familia) y pon limites para cada una de ellas. Desarrolla buenos hábitos en su reemplazo.
19. Lee a Dave Ramsey. Lee “Tu dinero o Tu vida”
20. Trata y trata de pagar y no te rindas. Hazte una autopromesa y si no estás saliendo de tus deudas en forma lenta pero segura, vuelve a revisar tu promesa. El cambio es difícil y necesita de cambios drásticos para cambiar tu forma de pensar y tus hábitos si quieres salir de las deudas. Pero todos podemos hacerlo mientras queramos hacerlo.
21. ¡Para de gastar!. Si tu realmente y verdaderamente quieres hacerlo. De otra manera, vas a hacer una ‘dieta’ financiera y finalmente vas a colapsar cuando te empieces a justificar el porqué necesitas gastar tanto dinero para comprar el nuevo iphone cuando ya tienes un super buen teléfono.
22. Felicitate por cualquier pequeño ahorro o alguna disminución de deuda. Pero no te felicites por gastar en forma frívola.
23. Encuentra las herramientas (herramientas en el sentido de conceptos que te ayuden a liberarte de deudas) que te funcionen y mantente usándolas. Si esas herramientas no te funcionan, encuentra nuevas. Hay un montón de herramientas e ideas en todos lados (y gratis).
24. Cambia. Si tienes una pareja que está contribuyendo a aumentar sus deudas, es un gran desafío tratar de cambiar a tu pareja. Enfócate primero en cambiar tus costumbres y actitudes.
25. Se realista. Si empezaste a acumular deuda hace tres o cuatro años, date cuenta que necesitarás más de tres o cuatro años para pagar esa deuda.
26. Crea un presupuesto realista. Pon tanto dinero como puedas en pagar el crédito y tener un fondo de emergencia, pero deja un poco para entretención y vida social. Muy poca gente puede vivir sin recreación ni vida social durante el tiempo que sea necesario para pagar las deudas.
27. Elimina gastos. Haz un juicio critico y ve que es lo realmente es necesario, y animate a comprometerte. Por ejemplo, la TV por cable los almuerzos en el restaurante de moda no son necesidades. Si realmente te cuesta dejar eso, introduce lo que cuestan en una calculadora (o una planilla de calculo) haz un presupuesto con esos gastos y otro sin esos gastos. Te sorprenderá la diferencia que hacen esos “pequeños” gastos.
28. Se creativo. Si hay algo que piensas que no tienes posibilidad de hacerlo en forma más barata, dale una vuelta y vuelve a pensarlo. Por ejemplo, cocinar en casa es mucho mas barato que comer afuera. Si no tienes tiempo para cocinar, trata con las comidas instantáneas.
29. Ten paciencia. Reducción de la deuda es un proceso largo y lento. Dependiendo en el método que uses, quizá en un principio no veas un progreso significativo pero finalmente si te mantienes con buenos hábitos se logrará.
30. No pidas más créditos, no importa qué. Esto significa no más tarjetas de crédito, no más lineas de crédito, etc. Si no puedes comprar algo al contado con lo que tengas de dinero, entonces no puedes comprarlo, punto.
31. Ahorra dinero y compra al contado. Después que hayas juntado todo el dinero requerido puede ser que te hayas dado cuenta que realmente no necesitas eso que quieres comprar. Además este tip tiene la ventaja de pagar menos intereses si compras de esta forma.
32. Analiza tus gastos mediante un software como Quicken, Microsoft Money o una planilla Excel. Categoriza todos tus gastos y ve cuanto gastas en cada categoría, así podrás ver mas fácilmente los mayores tipos de gastos que tengas (comer afuera, ropa, combustible) y elegirlos para disminuirlos. Siempre debes estar atento a cuanto dinero te queda en tus cuenta corriente.
33. Maximiza tus ingresos para tu jubilación. Cada vez que obtengas un aumento ve/investiga las alternativas para mejorar tus ingresos después de tu vida laboral (porque no echaras de menos el dinero que no llegas a ver).
34. Págate a ti mismo un 10% primero. Cada vez que recibas tu sueldo reserva el 10% para invertir/ahorrar/pagar. En el caso de ahorro, ponlo en una cuenta que sea difícil de gastar. Un deposito a plazo puede date una buena tasa de interés. Haz que realmente sea difícil gastarla, así sólo lo harás para las cosas que realmente sean importantes.
35. Haz un plan, cualquier plan. Es mejor un plan mediocre que no tener ningún plan.
36. Date algo de espacio para maniobrar: la vida da sorpresas, a veces en forma de gastos impredecibles. Incluye algo de espacio para éstos en tus planes financieros.
37. Visualizate a futuro. Enfocate en donde estarás en cinco, diez o quince años mas, porque salir de las deudas toma tiempo.
38. Apaga la televisión, desaste de toda la publicidad impresa. Con esto disminuirás mucho la presión de los medios para comprar.
39. Cambiate de casa a un lugar mas pequeño. Forzándote a deshacerte de un montón de cosas (que quizás todavía debes) te mostrará que poco importan en tu vida esas cosas.
40. Encuentra tu propósito motivacional. ¿Son tus hijos? ¿es empezar tu propio negocio? ¿es trabajar desde tu casa? ¿es donar más dinero? Encuentra una motivación más allá de solo tener más dinero disponible, conducete usando este propósito. Este propósito nos va a llevar a hacer realmente las cosas que tenemos que hacer, como dejar de pedir créditos, crear un presupuesto, etc. Revisa las cosas que tienen gran valor para ti y de acuerdo a eso realiza tus acciones.
41. Examina tus gastos y elimina los innecesarios. Piensa acerca de la suscripción al gimnasio que no estás usando, la TV por cable, el periódico. Cualquier tipo de gasto constante que no sea tan necesario.
42. ¿Viene un aumento en camino? cuando llegue pretende que no llegó y usa toda ese dinero extra para pagar tus deudas y tener finalmente un respiro.
43. Focalízate en tu deuda y como salir de ella. No enfocarse y apoyarse en créditos es lo que hace que la gente se meta en problemas a cada rato.
44. Cambia el como piensas acerca del dinero: calcula cuanto ganas por hora. Haz esto independiente del tipo de trabajo que tengas (dueño de negocio o asalariado). Ahora aplícalo a lo que compres: ese LCD que estás pensando en comprar ¿vale realmente las 10, 30 u 80 horas de trabajo que cuesta?. Cambiar el valor en $ a horas de trabajo necesarias realmente te puede hacer cambiar tus hábitos muy rápidamente.
45. Enfócate en el Interés alto. Paga primero tus deudas que tienen un alto interés.
46. Optimiza: Es mejor focalizarse en pequeños ahorros pero a largo plazo que grandes ahorros pero que son a corto plazo. Por ejemplo: renegocia tu crédito hipotecario de 8% de interés a 6%, o anula tu suscripción al cable y ahorra/invierte/paga tu deuda con el dinero sobrante.
47. Educate conociendo alternativas: A veces gastamos en un montón de cosas porque asumimos que no hay alternativas. ¿Realmente cocinar en casa es tan malo como piensas? ¿usar las bibliotecas? ¿andar en bicicleta?¿andar en un auto viejo? ¿ir a los lugares mas baratos en la ciudad? ¿ir a las tiendas de descuentos? ¿ponerse más ropa dentro de la casa en invierno para disminuir el consumo en calefacción? Pregunta, haz experimentos, busca en internet. Encuentra tu mayor tipo de gasto y  disminúyelo con un brainstroming y buscando en Google.
48. Piensa acerca de tus objetivos. Conozco una persona que empezó a ahorrar en comida, vestimenta y entretención sólo para invertir más en su casa, tener más hijos y por lo menos lograr que uno de los dos padres estuviera en casa con los hijos. Deja de gastar dinero en cosas que no te interesan como objetivos.
49. Pon atención a cuando compras algo para ver si sólo te lo estás comprando por que es una norma social o por que es lo que esperan de ti o por estar a la par con alguien. Socializa con personas que sean como tú quieres ser (financieramente hablando), para que la presión social que da ese grupo te ayude a lograr tus objetivos financieros.
50. Paga más que el mínimo (sobretodo en tu tarjeta de crédito). Nunca sólo el mínimo.
51. Piensa en ‘patrimonio’ en vez de ‘deuda’. Si piensas “Voy a salir de las deudas” sigues pensando acerca de las deudas. Si piensas “Mi situación financiera va a contribuir a mejorar mi patrimonio” es mucho mas positivo y te da energía para seguir pensando cosas así y trabajando en forma positiva.
52. Dinero extra. Cuando obtengas más dinero por pago de horas extras o algún bono de producción, úsalos para pagar tu deuda.
53. La esclavitud de la deuda. Date cuenta que (casi toda) deuda = esclavitud. Si no te importa o no te preocupas de la deuda, ¿porqué salir de ella?
54. Lee libros de finanzas personales, publicaciones, blogs. Blogs de auto desarrollo como este (vianova.cl, zenhabits.net) o algunos de los que están en la barra lateral, también ayudan mucho.
55. Piensa positivo. Decirte a ti mismo que “no” realmente deprime, es decir, elegir no irse de vacaciones deprime, ver a tu alrededor y sentir que todos los demás tiene más dinero que tu tambien deprime (incluso si ganas un montón). En vez de eso piensa positivo, piensa que si este mes debes un poco menos es realmente un buen mes.
56. Paga tu deuda más pequeña primero para obtener impulso. Alguna gente va por la regla de pagar las deudas que tienen mas interés primero, pero a otras les gusta pagar una deuda y cerrar la posibilidad de volver a reincidir (cerrando por ejemplo la tarjeta de crédito respectiva). Busca la que mas te acomode y mantente con ese esquema.
57. Tienes que estar dispuesto a hacer sacrificios. Recuerda, tu posees cosas. Las cosas no te poseen a ti: Tuviste que vender tu auto y comprarte otro mucho mejor, era el mejor negocio que pudiste hacer, te autoconvences. Sería tan agradable no tener un pagaré millonario en tu conciencia por ese auto nuevo.
58. Pon un mensaje en tu billetera: “¿Realmente necesito comprar eso?”
59. Imaginate a ti mismo como completamente libre de deudas. ¡LIBERTAD TOTAL! ¿como será sentir eso? Imaginalo.
60. Usufructa de las ofertas de los supermercados y en consecuencia planifica tus menús para la semana, con el dinero que ahorras usando esas ofertas (o cupones) puedes aumentar tu cuenta de ahorro.
61. Cuando hagas tu presupuesto sé honesto. Asegúrate que dejas dinero para regalos, entretenimiento y cualquier otra cosa en la cual gastes. Todos gastamos mucho y por omisión o por no querer reconocerlo, no lo controlamos.
62. Encuentra entretenimiento de bajo costo o gratis. Chequea el diario o busca por internet e infórmate acerca de los eventos que vienen. En muchos lugares, como parques o plazas, hay conciertos gratuitos. A veces las bibliotecas ofrecen clases o exposiciones gratis.
63. Se creativo. Aprende a pintar o a barnizar muebles, o a coser cortinas y almohadas o cojines. He leído algunos blogs de HTM (Hazlo tu mismo) y he sacado algunas grandes ideas para mi casa, sin gastar mucho.
64. Planta una huerta en tu jardín: Haz crecer tomates, papas, hierbas varias (incluso en maceteros si no tienes otra opción).
65. Gana más dinero. a veces no puedes disminuir tus gastos de forma suficiente y tienes que empezar un nuevo negocio. Puedes hacer uno online. ¿Como hacerlo sin gastar mucho dinero y sin tener tu propio producto? Vendiendo productos de otras personas, utilizando un sistema de afiliación. Buscalo en la red.
66. Edúcate y Edúcalos, además de todo enseña a tus hijos desde muy temprano para que ellos no cometan los mismos errores que nosotros.
67. Crea una hoja de balance (en una planilla de calculo) y ponla al día cada mes. Pon tus haberes/activos en una columna, y tus deudas en otra. Los activos deberían sólo incluir cosas que fácilmente puedes vender y su valor aproximado. La deuda debería incluir toda el dinero que debes a los demás. Si tu valor inicial es negativo, tu objetivo debería ser hacer ese número cada vez menos negativo (más positivo) cada mes. Si tu numero es positivo, tambien deberías enfocarte en hacer ese numero más positivo (mayor) cada mes. El valor real de este ejercicio es crear el habito de chequear tu situación financiera cada mes, lo cual reforzará los hábitos que hacen mejorar tu situación financiera y ayudar así a reducir y detener los hábitos que hacen lo contrario.
68. Ve Documentales acerca del ‘Crédito’. Ve el documental de PBS acerca de las empresas de tarjetas de crédito. Enójate, Enójate mucho y empieza a odiar la industria del crédito. Ellos permiten que hagas cosas terribles a ti mismo. Corta tus tarjetas de crédito y repítete que no las usarás denuevo. Es una forma de esclavitud.
69. Más peliculas: otra pelicula que muestra críticamente como funcionan las tarjetas de crédito es MaxedOut.
70. Ve a Oprah. Ella da grandes consejos en ‘la Dieta de Deuda de Oprah’ además cuenta con buenos formularios/planillas que te ayudan a ver donde estás y planear el curso de acción para salir de las deudas.
71. Lee el libro ‘How to get out of debt, stay out of debt and live prosperouly’ de Jerrold Mundis. Una vez que lo hayas leído, leelo denuevo.

Post adaptado del original de zen habits

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